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投资专家

延迟社会保障仍然聪明吗?

如何挥发性市场和对该计划财w88优德老虎机官网务的担忧应该影响退休前和早期退休人员的决定。

注意:本文是Morningstar.com的2020年特别报告的一部分,“你能退休吗?”本文的版本最初于2020年4月出版。

金融计划Cognoscenti,标准社会保障的建议是延迟备案过去完全退休年龄,只要你可能会努力扩大你的最终利益。毕竟,您可以增加每年的福利,您等待过去的全额退休年龄到70岁。此外,您获得的扩大福利是保证的终身利益。这是不可能与其他保证的投资进行击败,特别是当今吝啬的现金和高质量债券的吝啬收益率。这种益处也可以对幸存的配偶有价值,因为他或她最终收到的配偶效益也会更大(如果幸存的配偶并未申请他/她自己的工作记录)。

但是在目前的冠状病毒危机和市场下降时是延迟静态的建议吗?毕竟,大流行引进了投资者组合的一些新的挑战,可以说是计划本身。

一方面,虽然自第一季度昏昏欲睡以来,股市已经康复得很好,但它绝不是允许波动率不会回来的。如果是,许多新的退休人员可能更愿意突破投资组合提款,特别是如果他们在安全资产中没有足够的资产来绘制。如果这是他们的困境,他们现在会更好地获得社会保障所需的现金,从而给予他们的退休组合时间来治愈吗?

此外,许多人可能会担心社会保障本身。当然,对该计划的支付能力的担忧已经存在了很长时间,但是,鉴于联邦支出,他们已经提升了,因为联邦支出被释放到缓解冠状病毒大流行所带来的经济衰退。

延迟申请仍然是一个好的选择?
让我们从投资组合问题开始。一些投资者犹豫延迟社会保障,因为最早的利益可以保持更多的资金在市场上工作。

但晨星投资管理的退休研究负责人David Blanchett认为,由于延迟社会保障,股票仍可能表现出8%的年度福利接送w88.com。“我认为这将不可能延迟向今天普通人的股票宣告社会保障,这忽略了股权投资的大量风险,但保障了社会保障效益。”

事实上,他认为股票不是首先对社会保障声称的正确比较。由于保证了延迟申请的益处,因此最佳比较将是安全投资,如现金和债券,其收益率受到美联储的行动和持续飞往质量的持续措施。“现在,这种利率较低,这意味着与延迟声称的益处更大,”他解释说:“社会保障在技术上是一个比一年前更好的”交易“。”

当然,可以有很好的理由加快社会保障案件,特别是因为那些因健康状况或真正没有其他资金来源的人寿而预期越来越平均寿命的人。但金班汉战略财富的财富顾问苏史蒂文斯认为,应多方面宣称宣称决定的社会保障。“当我们运行退休预测时,我们建立压力测试,包括市场上的较大滴,较高的通货膨胀。您必须查看个人情况,以找到一对夫妇开始参加社会保障的正确组合。但在我们看到的大多数情况下,它仍然更好地延迟,“她说。

什么是其他杠杆?
但是,如果市场拍摄另一个大滴,投资者的股权重量组合会怎样呢?即使最多个人会更好地延迟社会保障,以扩大他们的最终利益,可能有一个非常有风险的投资组合,这些投资组合已经放弃了很多,如果选择是在他们堕落后侵犯股权资产时,现在可以更好地宣称社会保障?

Blanchett不这么认为。“人们有时会尝试退出退休短缺以来,因为股票往往呈现债券,但我们刚刚经历过的[2020年第一季度]是为什么这是一个坏主意的例子。这尤其如此,因为市场下跌也与裁员等负面经济活动相关联。“

史蒂文斯说,她和她的团队向其他杠杆寻找来自投资组合的其他杠杆,从而在一个槽中撤销,从而保持延迟的社会保障被声称作为一个选择。“我们会谈论可能推出退休日期或探索兼职工作如果其中任何一个都有可能性。我们还会通过客户希望在退休期间或在导致退休的几年中进行谈谈。这是关于权衡的,“她说。

她还表示,反向抵押贷款可能是某些情况下的答案,但提出费用和年龄限制(62)也是考虑因素。在弱势市场中,攻丝反向抵押是金融规划者Harold Evensky和Jow88优德老虎机官网hn Salter探索的主题他们的研究w88.com近十年前。

此外,不言而喻,适当的投资组合定位可以帮助退休前和早期退休人员在挥发性市场中保持灵活性。w88优德老虎机官网这是背后的思考铲斗方法退休投资组合规划。现金和高质量债券提供缓冲区,以帮助确保退休人员在槽中时不需要入侵投资组合。

史蒂文斯表示,她和她的团队保持了更安全的投资,以便在现在的情况下进行更安全的投资。“我们的大多数客户投资组合在股票和债券之间平衡,”她指出。“我们不仅可以从投资组合的债券方面提取他们需要的现金,但我们也可以做出像在股票上关闭股息再投资的事情,如果这是客户的最佳利益,我们也会产生更多的现金流。我们也想到客户的现金流量需要,以便在客户需要现金时,短期所需的任何资金被置于可访问的投资中,这是“准备好”的投资。“

但程序本身呢?
最后,除了投资组合和市场考虑之外,还有一些计划延迟社会保障案件的投资者可能会对计划本身的健康感到焦虑。是否有机会在等待时可以改变社会保障效益?

上周发布的年度社会保障和Medicare受托人报告表明,社会保障信托基金将耗尽2034年,禁止对该计划的变更。

与此同时,值得注意的是,该基金仅涵盖了社会保障计划的第四个成本;大部分资金通过工资税。因此,即使信托基金耗尽,只会危及一部分承诺的福利。因此,假设社会保障福利将会归零是错误的。

尽管如此,承认目前的大流行及其对经济和工作的影响只有合理,可能会对社会保障的资助地位产生一些影响。毕竟,上述受托人的报告没有因素受到大流行引起的任何经济挑战。

但晨星贡献者和作者Mark Miller认为,最近对社会保障的金融健康的关注并不是什么新的。“这已经在那里了很长一段时间,部分地由不间断谈论该计划的长期财务短缺。这是一个真正的问题,但是一个可管理的问题,而且与政府现在正在做的支出无关经济破坏是大流行引起的,“他说。

史蒂文斯认为,一如既往地,应将社会保障申请决定视为退休资金的更广泛马赛克的一部分。“我们将社会保障视为退休期间几个收入来源的一部分。我们希望组合地查看这些来源,以找到最佳组合提款,退休金支付,年金选项和其他来源,如租金收入或部分时间就业。这些收入来源的税收影响应该非常沉思地称重,“她建议。