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投资专家

金融成功的关键是令人难以置信的平凡(对不起!)

停止寻找投资炼金术;真正重要的是那些无聊的事情。

你生命中有烦人的食物吗?

我不是指挑剔的孩子,有实际过敏或其他敏感的人,或具有具体,定义明确的偏好的食物。(我美丽的素食主义者侄女,你永远欢迎我的桌子。)

对我来说令人烦人的是,当人们开始治疗食物就像它自己的个人科学项目的一部分。由伪食科学家兜售烹饪书籍和包装饭店,他们猜测,如果他们只能找到正确的东西,或者避免 - 他们能够开始失去减肥和运行马拉松运动。所以他们从FAD跳到下一个;一个星期他们避免了麸质,一个月后,它是乳制品,然后他们喝了苹果醋。如果你敢于提高进食和感觉的可能性更加关于无聊的旧平衡 - 主要是整体,植物的食物,同时也允许偶尔放纵 - 而不是任何类型的营养炼金术,他们不想要听到它。他们宁愿继续寻找魔术子弹。

我发现有趣的 - 至少有一点疯狂制作 - 是财务领域存在几乎相同的现象。正如许多人都在寻求一个魔法营养配方,帮助他们变形,没有很多牺牲,感觉好多了,所以很多人都倾向于投资炼金术,帮助解决他们的财务问题。如果他们可以找到对他们的投资组合的合适的投资组合,他们认为或击中炎热的股票或两人,其余的财务计划将陷入困境,没有大量的沉重举起。

不幸的是,一些金融专业人士迎合了这种心态。一些投资顾问——尤其是那些有产品要出售的投资顾问——都太急于迎合这样一种观念,即投资者无需做出重大牺牲就可以实现自己的目标;他们的投资组合可以发挥他们的魔力。去年我分享了一个故事在一个朋友的顾问诊断出他的投资组合,因为在小帽子上也是太轻,需要年金。我的建议是一个更加平凡的建议:我以为我的朋友需要加强他的储蓄率,并建立更多的紧急现金垫,因为他是自雇人士。当然,他的顾问也可能传达一些同样的想法,但我的朋友调整了建议。观看你自己的钱来的成长是比减少支出的更多乐趣,以便拯救。

当然,投资选择很重要。在选择股票、共同基金和交易所买卖基金方面,Morningstar.com提供了一系列无与伦比的工具,这些工具与你的目标一致。运气在经济上的成功也总是起着至关重要的作用,尽管我们当中很多幸运的人不愿意承认这一点。但不要低估平凡的金融工作——那些无趣、超级乏味的金融工作相当于每天吃大量水果和蔬菜、走一万步。如果你把这些钱花在一件像样的事情上很多年,那么你以后的财务生活肯定会井然有序。

以下是一些关注的关键。

保持适当的储蓄/消费率
这个在我的底部附近投资金字塔原因显而易见:如果你在退休前和退休期间没有坚持储蓄,量入为出,那么即使你做出了惊人的投资选择,也很难让你的投资计划奏效。如果你处于积累模式,关键的一步就是衡量你的能力是否足够你的存款利率。高收入投资者挽救退休需要伸展最大限度地宣传他们的公司退休计划和IRA。虽然大多数人在退休时停止储蓄,但维持适当的投资组合提现率对良好的财务健康至关重要。

培养你的人力资本
如果您刚刚在您的职业生涯中刚开始,那么您对人力资本很长,您的金融资本可能很小。您可以为您的投资做出贡献多少 - 而不是他们的收益 - 这将是您在该生命阶段的投资组合增长的最大份额。增加这些贡献的最佳和最无痛的方式是扩大您的收入而不是超支(见上文)。这就是为什么投资人力资本 - 通过额外的教育或培训 - 如果您刚刚在您的职业生涯中,这是如此聪明地使用资金。如果您可以通过此类投资增加盈利权力,您将有很长一段时间,直到退休到受益。教育的重大支出可能无法在生命后期(财务状况,至少),但是中期和后期救助者仍然应该通过网络,参加他们领域的会议,学习新技术和培养的人力资本w88优德官方电脑登录额外培训的优势。

制定合理的资产配置组合
资产配置可能看起来毫无希望,但记住你的财务资本应该与你的人力资本一致,这很有用。当你年轻且对人力资本持乐观态度时,你自己的盈利能力就是你最大的资产。积极投资是有意义的(至少尽可能地积极),因为你不太可能需要依靠你的投资组合来支付多年的生活费用。你可以承受更多的波动,这意味着更多的股票。随着你年龄的增长和投资组合的使用,你仍然会想要确保你的投资组合有增长潜力,但你也会想要更多地转向安全的投资,因为你不想处于在投资下跌时撤出投资的境地。资产配置这些因素在你自己的情况下是积累年的关键;退休人员可以回到一种适合情况的资产配置使用桶策略。

不要在保险上小气
我们不会在MorningStar.com上讨论很多关于保险,因为我们是一个投资网站,而不是保险网站。但投资不会保护您免受大风险 - 只有保险产品可以做到这一点。这意味着您可以负担得起的最佳健康保险和财产和伤亡保险,当然还有残疾保险,如果您有家庭,则为副人寿保险,以防您被起诉的情况下保护您。年龄较大的成年人应至少考虑长期护理保险;虽然这是有争议的,但在做功课之前不要排除它。无论您是最终申请这些政策的任何东西都在旁边;这个想法是保护自己从灾难性的风险中保护自己,否则可能会导出你的计划。当然,知道你被保险人提供无法估量的安心。

限制投资,税收和行为成本
共同基金——尤其是指数基金和交易所交易基金(etf)——正处于一场费用大战之中。这一切都是好的,但基金费用并不是投资者面临的唯一成本。投资者可能会面临买卖的交易成本、依赖金融专业人士提供建议的费用以及公司退休计划的管理成本,这些都是关键问题。税收成本可能会进一步拖累利润。所有这些费用单独来看都没什么害处,尤其是因为它们通常以百分比表示,而不是以美元表示,所以它们看起来不像真正的货币。但综合考虑50年的典型投资期限,它们可能意味着一个计划的基础稳固和一个计划的基础不稳固之间的区别。

说到侵蚀回报的成本,我们所有投资者面临的最大成本之一就是非理性、情绪化的决策对回报的影响——在我们紧张时卖出,在轻松赚到钱后买入。这意味着你需要理解两者的区别风险承受能力和风险承受能力。如果一些自我反省让你得出结论,你的情绪影响了你以后会后悔的财务决定,那么花在专业财务指导上的钱是值得花的。