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投资专家

如何从你的个人退休帐户中获得最大收益

选择正确的帐户类型的技巧,使用新的贡献来调整你的投资组合的分配。

编者按:本文最初发表于2018年2月26日。它是晨星公司的税收和IRA指南特别报道。

在一个理想的世界里,你不会等到最后一分钟——你的报税截止日期是2021年4月15日——才缴纳上一年的税款。这11个小时的贡献会让你损失一些复利。

但许多投资者,让我们面对现实吧等到第二年再缴纳个人退休账户,迟缴总比不缴好。如果你正在考虑为2020年纳税年度缴纳个人退休账户(IRA),或者你已经抢先一步在2020年缴纳了个人退休账户(IRA),这里有一些建议可以让你从缴纳的个人退休账户中获得最大收益。

识别正确的类型
当你向个人退休帐户(IRA)存钱时,你需要做的第一个决定是将这些钱存入传统的个人退休帐户还是Roth帐户。当然,收入限制可能会排除传统的可扣除个人退休账户;使传统IRA贡献,扣除你的纳税申报表,你需要调整后的总收益少于75000年的2020美元(2021年76000美元)如果你是一个单一的纳税人和少于124000年的2020美元(2021年125000美元)如果你已婚夫妇共同申报的一部分,假设你可以有助于在工作中退休计划。可扣除的传统IRA捐款的收入限额是更慷慨的如果已婚夫妇在工作时只有一个人参加了退休计划,那么他们可以共同申请,而且收入限制对没有参加工作退休计划的单身人士所作的传统的可扣除捐款完全不适用。收入限制也更高罗斯贡献,即使是收入非常高的投资者也可以通过“后门”。

如果你的收入符合传统账户和罗斯账户的要求,那么你要问的关键问题是,你是现在就享受减税优惠更好,还是等到退休后再享受呢?(如果你可以把你的401(k)养老金供款投到Roth账户或传统账户中,也可以使用同样的方法。)如果答案是“现在”,因为你认为自己处于一个相对于你退休后可能处于的高税收等级,那么你是传统的可扣除个人退休账户的很好人选,假设你的收入允许你为这种账户提供资金。(在这种情况下,投资者通常不会这么做,因为他们的应纳税收入很高,所以不能扣除他们的贡献。)

如果答案是,你更可能需要退休的减税,或者你目前的税率很低相对于将来容易是什么(例如,你是一个明亮的闪闪发光的新毕业生不是目前取得太大),罗斯IRA是更好的选择。你也可以在一年之内把你的存款分成两种类型。

不要忘记不赚钱的配偶
单亲家庭在退休储蓄方面可能会落后,这就是为什么对他们来说,为目前没有收入的配偶建立个人退休账户(IRA)是如此重要。你不会在你的经纪公司或基金公司的网站上找到一个名为“配偶个人退休账户”(spouse IRA)的账户,但你可以用没有收入的配偶的名字为自己选择的个人退休账户提供资金。有一点需要注意的是,有收入的配偶必须有足够的收入来支付缴款。

使用新的贡献来解决投资组合的问题点
在选择你的个人退休账户类型并为个人退休账户提供资金之后,下一步就是决定把钱投入哪种投资类型。许多投资者在这一步上停滞不前,可能是被他们(还有?)的众多投资选择所麻痹。我的建议是使用一个简单的、多资产的基金,比如为个人退休帐户(IRA)供款设定日期的基金。或者,如果你已经有一个完善的投资组合,那就使用它晨星x射线查看您的投资组合的资产配置和次级配置;然后你就可以确定你的投资组合中哪些领域比较轻,比如债券或国际股票。(权重晨星的终身配置指数——或者是针对你的退休日期而设计的良好的目标日期基金,例如的Gold-rated贝莱德LifePath指数系列——为合理的资产配置提供一些基准。)当然,如果你有一个更大的投资组合,它的分配严重不正常,新的IRA捐款将不足以改变指针;你需要参与进来再平衡

花时间进行“个人退休账户维护”
对许多投资者来说,他们的个人退休账户比公司的退休计划次要,因为公司的退休计划允许每年缴纳更多的钱。人们很容易忘记自己在个人退休账户中持有哪些投资,或者认为它们在你的整体计划中是不重要的支持对象。因此,如果你有一段时间没有仔细查看你的个人退休账户里有什么,或者你有几个较小的个人退休账户,利用个人退休账户贡献季作为动力来检查这些账户是否适合你的整个投资组合是很有价值的。这也是检查你账户状态的好时机:例如,如果你已经通过后门进入了罗斯个人退休账户,确保你定期将那些传统的个人退休账户转换为罗斯个人退休账户。