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投资专家

累加器:您的退休计划是否轨道?

拇指规则不会为这个重要问题削减它。如何根据自己的情况自定义。

笔记:这篇文章是晨星的一部分2021 Portfolio Tuneup.特别报告。

你省钱吗?

它似乎可能是投资问题的最基本,但对于许多人来说,“正确的”答案是难以捉摸的。甚至舒适地解决复杂的财务任务的人,如确定其资产分配和对个人股票和资金的尽职调查,可能会在评估其储蓄率的可行性以及他们计划的健全性方面时哼哼。

这并不难看看为什么。合适的储蓄水平取决于大量因素,其中许多人非常依赖于每个人,其他人都在不可知。除非退休在手手近乎关闭,否则我们很少有人知道我们需要多少或需要在退休时花费。我们也不知道有多少数援助手推车将在我们的持有期内提供,这两年都在退休和期间。然后有母亲的母亲:退休年的持续时间,这要求我们预测自己的预期寿命。

拇指规则就是这样
对于处于退休储蓄模式的人,拇指规则不足,可提供规范储蓄率,并通过延伸,投资计划的健全性。投资者可能已经听说,他们应该节省10%,15%或20%的工资。

但这些拇指规则可能会受到他们潜在的假设的显着影响。例如,一项研究从波士顿学院的退休研究中心建议,个人获得35至65岁的年度收益w88.com的平均工资将能够在65岁以上,金融安全,假设投资4%的实际回报率。然而,如果他们能够延迟退休(和投资组合)直到70岁到70岁时,根据该研究的数据,他们预期的储蓄率下降至仅需6%。

试图帮助投资者解决“多少是足够的?”问题,富达投资已按年龄创建退休储蓄目标。他们的研究w88.com建议,投资者可以合理地定位于67岁的最终薪水的退休巢蛋。35岁,投资者应旨在预留退休基特等于其目前薪水的2倍,退休资产升级为4次第45岁及5岁及5岁薪水的薪水。

收集数据,计算和自定义
这些指南是有用的起点,但它们是钝器:资产分配,收入替换率假设以及预期退休时间都对退休前的储蓄率充分影响。因此,使用您自己的数据评估您的退休准备是有价值的。

以下是要采取的关键步骤。

第1步:收集输入。
第一步是将关于您当前计划的数据拉持数据,包括专门用于退休的当前投资;年退休金;预期退休日期;和其他预期收入来源退休。

第2步:找到您当前的资产配置。
由于您的投资组合的资产配置将是您在您的时间范围内赚取哪些回报的关键决定因素,因此可以在清楚地了解您当前的股票/债券/现金组合时,这有助于。(不包括任何您专门用于非准许目标的资产,例如大学储蓄。)堵住你的持有晨星的即时X射线是一种简单的方法来衡量您的投资组合的当前资产配置。

第3步:将其全部插入整体计算器。
由于储蓄目标将对个人特定的投入如此敏感,因此允许投资者调整这些投资的在线计算器是投资者确定储蓄率充分性的最佳方式。大多数主要的金融服务提供商提供了某种类型的工具来衡量退休准备,包括Vanguard的退休收入计算器T. Rowe价格退休收入计算器, 和查尔斯施瓦布的退休计算器。博格莱斯斯网站提供有用的概要- 链接 - 免费和付费退休计划计算器。

因为所有这些计算器都有点不同 - 因为退休准备就是如此重要的问题 - 准备采样一系列计算器,而不是在一个的计算器上设置。此外,专注于您可以找到的最全面的工具;例如,T. Rowe价格工具包含社会保障收入,并考虑到投资者组合中各种资产池的资产拨款和税收处理。

第4步:自定义和课程正确。
在使用这些计算器时,它对与输入进行修补也很有价值 - 而不是依赖于任何预设输入 - 以便计算器在您自己的情况下进行理解。如果它看起来像你的起始假设的短暂性,那么你可以调整,以帮助提高您的成功概率。

在变量中,您将能够定制 - 并且对退休计划的成败产生了很大影响 - 是以下情况。

收入替换率:一般来说,更高收入的工人和重型储蓄者需要取代较低的百分比当他们最终退休时,他们的工作收入比低收入工人储蓄率较低。

预期退休年龄:愿意工作时间更长假设您能够这样做,可以提供一个仁慈的三叉;延迟退休的人可以继续积累储蓄,同时还增加了社会保障福利和减少了组合提款。所有三个步骤都可以对投资组合的持久性产生强大的影响。

预期寿命:预测自己的预期寿命是最棘手的业务,但值得思考,以个人健康和家人的长寿历史为像众多的变量。

预期的回报率:在这里保守,特别是如果您的投资组合是债券重,并根据资产混合根据您的资产混合定制您的预期返回。本文提供Morningstar,Vanguard等研w88.com究人员的估计。但是,请记住,这些预测通常涵盖未来10年甚至更少;大多数退休累积期比这更长。为了根据其资产配置计算投资组合的预期返回,只需根据投资组合中的加权来调整您的预期返回资产类别。例如,如果您有60%的股票/ 40%债券组合,您预计从股票和2%的债券预计,您的投资组合的预期返回是4.4%。(6%股票返回时间为0.6加权(3.6%)和2%债券返回时间,其0.4加权(0.8%)。)

储蓄率:如果您在储蓄职业生涯中早些时候,这将是一个更大的挥杆因素,并且有更多的时间从复合中受益。退休研究中心关于储蓄百分比表明,寻求弥补储蓄的老年人w88.com需要大幅度扭转他们的节省,以便在轨道上获得计划;如果他们愿意延迟退休和/或减少每年计划的退休支出,他们将提高其计划的可行性。