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顾问见解

学生贷款:顾问工具包的答案和资源

与客户交谈的路线图。

我经常与至少一个或两个合作伙伴有学生债务的夫妇一起工作。许多学生贷款借款人正在推迟居住目标 - 包括居所所有权,储蓄退休,甚至开始一个家庭 - 以在向前迈进之前首先为自己建立更强的财务基础。

重要的是,顾问与所有年龄段的客户合作,以​​及跨收入和财富频谱,了解贷款宽恕计划和在竞争优先事项,重叠的生命目标和潜在税收影响以及潜在的税收影响方面的贷款宽恕计划和战略。

在这两部分系列的第一次安装中,我分享了美国的学生贷款状况,共同的学生贷款情景,即我和其他财务顾问已经看到以及我们如何接近它们。我们以顾问在提出任何建议之前为顾问提供了清晰的客户目标和学生贷款债务负担的方式。

在本分期付款中,我将为客户提供顾问工具包的最常见的学生贷款问题和专家资源提供建议。

普通学生贷款问题和建议

以下是借款人拥有的一些最常见的学生贷款问题,包括如何支持客户的建议。

我有资格获得公共服务贷款宽恕计划吗?If clients have federal student loans and are working at nonprofits or in the public sector--like public schools, hospitals, or for the government--they’re often eligible for repayment plans and even student loan debt forgiveness if they work at eligible organizations. The debt forgiven under PSLF is nontaxable.Ryan Fralich,CFP,CSLP,创始人和财务计划者和财务计划员写了最大化PSLF的价值。

我有资格根据我的收入减少每月付款吗?根据他们的收入和家庭规模,客户可能有资格获得所得的还款,这意味着与其违约付款相比将较低的每月付款。借款人可以联系他们的学生贷款服务员来检查他们是否有资格。这是一个顾问的概要概述如何选择收入驱动的还款计划

我应该优先考虑支付我的贷款或保存吗?学生贷款借款人必须努力决定偿还债务或剥夺其目标。Karen Wallace,CFP,Morningstar的投资者教育总监,分享了这些建议,了解如何在没有明确的答案时评估行动方案。

我应该再融资我的学生贷款吗?如果客户有私人学生贷款,请考虑再融资以获得较低的利率。通常不建议融资联邦学生贷款,因为联邦贷款有许多借款人保护,如收入驱动的还款期权,残疾的取消和死亡贷款放电。此外,目前对学生贷款支付的暂停和0%的利息仅适用于联邦学生贷款。Lauryn Williams,CFP,CSLP,创始人值得胜利,专门从事学生贷款规划,也是一位顾问学生贷款规划师据威廉姆斯介绍,“我会说再融资联邦贷款需要在这样做之前需要仔细考试。一般来说,如果您尽可能多地欠您的候选人,以便再融资。“

如果我的贷款违约,我该怎么办?如果客户错过足够的付款,则违约。在这些情况下,期权是恢复,巩固或偿还贷款。据威廉姆斯介绍,康复是违约者的理想选择,他们正在努力改善学分和得分。如果默认状态未核实,则可以点击借款人的工资或退税。

Ben Martinek,EA,CFP,CSLP,创始人和财务计划者真正的融资学生贷款税务专家,分享以下税收和专门的问题和建议:

如果已婚,我该如何提交税款 - 联合或分开?据马丁内克说,有几个方案需要考虑旨在减少其收入驱动的学生贷款付款的已婚夫妇。请记住,重要的是对家庭的整体税费权衡这一问题很重要。

  • 如果该关系中的主要收入收入者大部分收入(75%以上)并拥有所有学生贷款债务,那么联合申请可能是最佳选择。“但是,如果这对夫妇生活在一个社区财产国家,建议单独申请以降低整体债务付款。“
  • 如果学生贷款借款人占收入的一小部分(25%或更低),则单独提交可能会减少学生贷款付款。但它可能会增加家庭的税收责任。
  • 两家收入人数大致相同。分别申请可能是最好的,因为税收增加将是次要的,但学生贷款支付可能会很大。
  • 如果配偶两者都赚取收入并有学生贷款债务,那么是否分开申请将是有利的取决于借款人是否可以制造“双重债务漏洞”战略努力减少付款。
  • 最后,在社区财产国家与单独财产国家的提交对结果产生了巨大差异。随着结果的差异很大,强烈推荐专家建议。

来自孩子或孙子孙女教育的大量学生贷款的父母有什么选择?这是一个常见而且不断增长的情况,往往导致老代代以推迟退休或返回付费就业,以满足学生贷款义务。由于父母加贷款仅有一个收入驱动的还款选项,此处的付款方式也可以限制。借款人可能会考虑一个鲜为人知的战略,称为“父母加双合并。“双重整理可能是棘手的,特别是随着学生贷款的过渡到退休界有自己的规划含义。

当你有学生贷款时,是否有国外生活?美国学生贷款借款人可以在国外工作,从而受益外国收入排除,这通常可以将学生贷款付款归零。但是,任何贷款都宽恕长期贷款宽恕(不同于公共服务贷款宽恕),对于在合格的还款计划下偿还20-25年后未完全偿还的联邦学生贷款,目前被视为应纳税所得税。与国际税收影响配对,意味着为希望雇用此战略的借款人建议培训援助。

您的客户端工具包的资源和转介

正如您在特殊复杂的税收或遗产规划问题上引用客户一样,您还应将客户推荐给学生贷款专家。错误的学生贷款建议可能导致昂贵和不可逆转的错误。以下是在您的工具套件中包含的免费资源或成本推荐:

在线资源

顾问

  • 认证学生贷款专业人士是授予CSLP指定的顾问,专门向客户贷款问题提供建议。
  • 学生贷款规划师为各种学生贷款问题提供一次性磋商,以进行固定费用。该网站在招聘学生贷款债务之前还拥有人们的资源。

税收帮助

  • 学生贷款税务专家是一项税收筹划和准备公司,专门从事具有复杂的学生贷款问题的客户。

法律支持

普通罗府,CFP,是教育家,财务计划者,投资策略家,专注于经济正义和结束种族财富分裂。目前,她目前是Adasina社会资本的投资策略和仅限财富,虚拟,独奏,仅限费用注册投资顾问的创始人。她也是波士顿大学财务规划计划的在线促进者和ESG和再生投资的主题专家。本文中表达的观点并不一定反映Morningstar的观点。