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顾问见解

文化能力:顾问如何教育自己移民经验

以下是财务顾问可以更好地了解客户的文化,带来更好的建议。

编者注:本专栏是我们关于理财建议与不同文化、历史背景和身份的交集系列的第二部分。晨星办公室的客户可以找到更多晨星DEI的研究和评论w88.com这里

博士。Sen&Sen来找你建议。他们是来自印度的移民,拥有一个7岁的孩子。他们擅长债务管理,但对其通过的国家的财务规范/迷宫紧张。当你对他们说话时,他们提到一个主要问题是他们孩子的照顾,因为他们在这个国家没有亲戚。

您如何对此夫妇进行以下优先事项?

一)退休计划
b)人寿保险规划
c)房地产规划
d)以上皆非

我们中的许多人将优先考虑保险,然后退休,然后是房地产规划。但是当您展示您的计划时,SENS会困惑。他们的选择是“以上都不是”。他们希望看到教育计划,保险甚至在他们的雷达中。

这是一个与我的一个客户(他们的名字已经改变)的现实生活场景。即使我自己是印度移民,我也发现很难帮助他们意识到人寿保险计划至关重要。

这只是财务顾问如何更好地了解客户的文化“痛点”,以便为他们提供所需的建议。

作为理财规划师,首先要了解客户的“BP”,即他们的背景和理念,以及他们的需求和目标。每个移民都有自己的故事,规划者必须了解并尊重他们的故事。

我的丈夫和我离开了我们的国家,以获得更美好的未来(通过教育,特别是教育),留下一份付出良好的工作和所有舒适的知名环境。我写下这一栏目都讲述了自己的经验,并更广泛地阐明了融资的移民经验。

我们没有定义风险厌恶,但我们认为金融市场风险可能似乎是非常不同的两个原因 - 缺乏对所采用国家的金融术语的理解w88优德老虎机官网不同的目标优先级.我当时不明白罗斯(Roth)是什么,大多数移民也不认识到,罗斯(Roth)也可以被用作资助孩子教育的工具。对我们来说,家庭目标比个人目标更重要。

变化中的美国版图
多年来美国的人口统计数据发生了变化。近14%的美国人口出生在另一个国家,在2017年编号超过4400万人。这一变革一直是渐进的,而是客户必须在某种程度上导航的系统,以及我们考虑我们的客户如何做出决定的方式受到我们过去的限制.

在访问金融服务和产品方面,多样化的客户群与以前同质的客户群有何不同?我们能做些什么来帮助他们在移民国家的迷宫中前行呢?作为理财规划师,我们首先需要了解客户的价值观和目标。我们的客户基础是多样化的,他们对财务的态度也是多样化的。

移民谁想与谁一起工作?

尊重他们文化的人。移民如何考虑财务基本受到通过文化,高等教育和经验的影响。就个人而言,我对需要了解我的净值的财务顾问的经验,以衡量我的适用性,因为客户直接侮辱我。我并不舒适地讨论我的财务,专业人员有标准的解读客户的方式。

作为一名移民,我正在寻找一位专家,他尊重我的文化价值观,并理解他们如何影响我的家庭财务目标。

让我们来看看可能导致财务建议周围不同经验的一些问题:

新的和不同的金融服务和工具
美国金融系统与其他国家不同,移民可能在祖国自由提供的一些投资和服务现在私自资助。例如,养老金计划可能普遍存在他们的本国范围内。公众可能无法完全和轻松地访问各种方式,以便在这里完成参与股票市场。一些金融工具可能在其本国可能没有可用。

并采取保险的例子。保险产品和销售在其他国家方面非常不同。您的移民客户可能无法意识到美国术语保险的重要性和负担能力。相反,根据他们在原籍国的经验,他们可能正在将保险视为昂贵的低收回投资,沿着年金的行。

关键结论:移民可能需要帮助来解读被接纳国家的金融术语。

目标优先级
我们的教科书在这里说:“保存退休应该是每个人的最高目标。”很常见的是听说“你不能为你的退休来借钱,而你可以为孩子的教育借钱。”其中仍然是甚至不试图理解其他人的观点的问题。

对我来说,退休绝不是最重要的目标。大多数移民都迎来了这个国家,为他们的孩子做得更好(包括教育)或者自己的教育。和Sens一样,他们的文化中刻下了教育目标是首屈一指的这一点。这并不意味着他们没有考虑退休的问题。只是他们的优先事项与美国教科书和这里的专业人士所保证的不一致。他们的退休计划可能非常不同,因为他们的退休票是“为孩子提供教育”。

关键要点:不要把基准客户的目标优先级强加给移民客户。

投资组合配置的差异
即使具有相同的风险概况,您也将注意到移民和代表大多数(白色)文化的基准客户中的基本不同的投资组合分配。移民可能不会在顾问的术语中流利,但是当他们考虑资产分配时,他们正在考虑资产多样化和位置多样化。在其案例中定位多样化并不纳税账户与税收优势账户。对于他们来说,位置多样化转化为跨境多样化。这意味着在跨境税收影响,出国资产清算以及这些资产遣返的风险以及影响其投资组合分配的个人价值观。

例如,如果这是他们的总体退休目标,但Aliquity可能是最重要的关注,因为它们可能需要在其本国提前重新安置的资源。

我认为自己是一个国际雪鸟,在美国和祖国之间分配了我的退休年。我的投资组合分配将由一些分配给我国国家的资源,无论是在金融市场甚至是房地产,后来都会作为我的第二个家庭在退休年期间。对于诸如此类的客户,流动性成为退休计划的重要因素。如果客户端有一个ROTH 401(k)选项,则为罗斯401(k)有意义,然后将其滚动到罗斯IRA以减轻罚款。

关键外卖:外籍人士确实在祖国有联系,热爱其在边界中的资产多样化。

缺乏对金融体系的信任
移民往往不像一般人那样规避风险。移民在离开原籍国到收养国的过程中冒着最大的风险。缺乏信任的不是人,而是基于以往经验的金融和政府系统。不信任这个系统的表现是,移民对把钱存入退休账户感到紧张,因为他们担心规则可能会改变,他们会失去自己辛辛苦苦挣来的资源。

你可能会看到你的客户因为简单的回答“我不知道”而拒绝你。这种解释不是简单地说他们真的不知道,而是他们不愿意分享这些信息,因为价值体系的不同。这可能更像是一种拖延战术,因为移民的首要目标通常不是退休。他们可能不愿意表达自己的观点,因为他们的金钱观念和财务自由的理念与基准客户非常不同。

我总是说:“我不会和每个人谈论我的财务状况。只有和我愿意邀请到餐桌旁的人讨论我的财务问题,我才会感到自在。”所以,试着理解我和我的观点,在我不理解的事情上推动和教育我——也就是说,在尊重我的价值观的同时“推动和教育”我。

关键外卖:移民正在寻求与他们的财务顾问的真实关系 - 理解他们的文化价值观,金钱管理心态以及对金融自由的解释。

对他们未来的不确定性
你有没有想过生活在不同的世界里是什么样的?嗯,移民甚至第二代移民同时生活在平行宇宙中。作为我的女儿 - 谁出生在这里 - 会说,“我既不是美国人也不是印度人。我肯定不是连字符。“他们就像我们所有人一样,他们的家庭和文化债券是紧张的,但不同的是他们同时试图在一家所采用的国家的家中散开家园。

他们理解地震文化转变,所以他们的退休目标可能包括回到他们的根源 - 但不是真的,因为他们缺席他们已经从自己的国家的立即过去疏远了。他们发现自己处于特殊状态,没有地方叫他们的家乡,而他们所居住的每个地方都成为他们的家。尽管如此,这些都是他们的梦想和价值观,金融规划者需要尊重这一点。退休移民的三分之一在他们的主人和原籍国之间每年都会选择分裂,在他们之间来回旅行。我们可以帮助他们以有意义的方式达到退休目标吗?我们现在明白为什么他们谨慎储蓄车。

关键取消:财务顾问需要提供基于健全的财务建议,而不是推动产品。

解决拼图游戏
我们需要了解并改变我们的思维,即基准和标准牢固锚定。当人口大多数白人时,我们不应该被过去束缚。通过承认文化对金融决策的影响,金融专业人士将能够更好地为客户服务。避免无意识的偏见或标准化解决方案。

以这个问题为例:“你如何看待退休后的生活?”有一个固有的假设,即客户必须为自己的退休提供资金。我们可以这样问:

你如何看待自己退休后的生活?

a)独立生活在你自己的家中?
b)几代同堂的家庭?
c)在辅助生活设施中?

虽然客户可能会想,“这是一个假定,我将住在一个几世同堂的家庭,”他们可能从来没有想过与他们的成年子女讨论这个问题,他们可能有其他的想法。接下来的问题可以是,“你和你的成年子女讨论过家务活和开销的分配问题吗?”

最后一个情景
达斯夫妇是第一代从印度经由加拿大而来的移民。他们是你的潜在客户。你为自己对印度文化的理解感到自豪,因为你看过很多宝莱坞电影。

当你与他们讨论事情时,你意识到妻子正在占据一座后座,显然来自她的沉默和肢体语言。它强化了你对印度文化的理解。您有一个非常好的第一次会议,并在接下来的一周内进行第二次会议。达斯先生在几天之后叫你,并说他对进一步移动并不感兴趣。您将进一步删除和探讨。DAS先生说,他的妻子并不认为你是合适的。

你归属于整个问题,想知道出了什么问题?宝莱坞电影'对印度文化的描述不一定准确。你需要学习的是,印度妻子,虽然出现了回w88优德官方电脑登录到“外人”的虽然出现了后排席位,但通常是主要决定的平等合作伙伴。

Nandita Das博士是特拉华州立大学的财务教授和CFP委员会注册财务规划计划。她还通过DAS Financial Health,LLC向客户提供财务计划的建议。本文中表达的观点并不一定反映Morningstar的观点。