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顾问见解

学生贷款:顾问的路线图

如果您已经没有学生贷款债务的客户,那么您肯定会很快。

与千禧一代打交道的财务顾问最常问的一个问题是,“我应该如何处理我的学生贷款?”

作为一万千禧一年,我不记得没有学生贷款的世界 - 没有票据,学生贷款入口和退出咨询,以及还款计划选择。我生动地记住我觉得一名少年和第一代大学生的焦虑,当时我签署了一个复杂的合同,只有数千美元的教育贷款。我这个年龄段的借款人拥有所有借款人的平均杰出学生贷款债务最高 - 42,600美元 -“最终余额比其原始贷款的价值高287%。”学生贷款债务是我和我的同龄人的一个高度个人主题。

不幸的是,学生贷款问题现在比以往任何时候都更相关,而不仅仅是千禧年的客户及其顾问。现在有更多的学生贷款债务而不是美国信用卡债务,有4200万美国人的美国人平均欠债36520美元,如今超过65%的大学生毕业时都背负着助学贷款。

问题已经很快成长,并且周围的规则经常改变学生贷款,因此顾问难以跟踪如何在该地区最佳支持客户。我这个两部分系列的目标不是让你成为学生贷款专家,而是分享我在收入和财富谱中建立了建议客户的内容。w88优德官方电脑登录在第二期,我还将向学生贷款专家和宣传群体分享转介资源,因此您可以更好地建议和支持学生债务的客户。

学生贷款借款人不是你认为的
媒体关注学生贷款借款人倾向于专注于白领角色的千禧年借款人。实际上,学生贷款借款人是一群高度多样化的集团,削减教育程度,收入,种族和年龄等人口统计数据。如果您目前没有学生贷款债务的客户,无论是个人还是在家庭中,您都会有很好的机会。

在我职业生涯的早期,我与一名客户合作,雇主要求她赚取高级学位,以在她50年代中期和她在四十年中作用后获得工作。她现在在60年代,并将在联邦学生贷款债务中载有35,000美元的退休年。

数据显示60岁及以上成年人的280万或5.3%有学生贷款他们的名字。下表显示了到2020年底各年龄组的平均学生贷款债务:

教育数据提供关于美国学生贷款债务状况的优秀研究w88.com和统计数据,这有助于绘制今天的学生贷款借款人以及他们的情况:

  • 在具有学生贷款债务的成年人中,93%的报告借款支付自己的教育,而81%的报告借款支付儿童或孙子的教育。
  • 30%的借款人的学生贷款余额在2万至4万美元之间,6%的借款人的债务超过10万美元。

学生贷款对各个收入阶层和各个财富阶层的客户来说都是一个问题。但谁有明确的不公平就是借钱,他们必须为他们的教育借用,这些教育源于系统性不平等和种族财富划分。根据教育数据

  • 第一代大学生报告的可能性是学生贷款贷款的两倍。
  • 54%的学生贷款债务是由白人和白人学生借款人持有的同时构成美国人口的61%。
  • 20%的贷款转到黑人学生 -在美国人口中约占13%。
  • Black和African College毕业生平均欠学生贷款债务25,000美元,而不是白色大学毕业生。
  • 美国印度和阿拉斯加本土学生借款人欠最高的月度付款。
  • 西班牙裔和拉丁裔借款人最有可能延迟结婚,因为学生贷款债务而生孩子。

普通学生贷款财务规划情景
这两种主要类型的学生贷款是联邦学生贷款和私人学生贷款。百分之九十二年学生贷款债务由联邦政府资助,约8%来自私人贷方。在不同的财务计划情景中,我将在这里分享,我最常是指联邦学生贷款规则和战略,因为他们弥补了大多数学生贷款债务,并与私人债务相比有更多的借款人保护和还款选择。

我作为金融计划者看到的最常见情况之一是借款人,他们毕业了学院,在年收入中赚取约60,000美元的70,000美元,以30,000-60,000美元的学生贷款债务。这些客户可能至少支付学生贷款的标准最低付款。

收入较低和高债务负担的客户通常无法支付最低每月付款,因为其预算的限制有限。他们经常延期忍耐或者注册收入驱动的还款计划这减少了所需的每月付款,但延长了贷款的生命。这通常会导致负摊销,即使在所需的收入支付的情况下,优异的余额也在增长。这些借款人倾向于成为候选人招致项目(如果可能的话)。

但是,重要的是要注意,收入水平不是联邦债务宽恕计划的资格测试。Lauryn Williams,CFP,CSLP,创始人值得赢得,专门从事学生贷款规划,也是一位顾问学生贷款计划。她有学生贷款的客户往往去了专业学校——医疗、牙科、法律、商学院,他们的收入在六位数以上,但同样巨额的债务也在六位数以上。威廉姆斯建议,根据客户的目标和情况,这些客户“必须仔细检查他们的贷款,因为他们可能需要以债务减免为目标,或者积极偿还贷款。”

为了帮助客户计划一个行动方案,威廉姆斯建议审查客户的学生贷款债务/收入率。根据威廉姆斯的说法,“我会说如果你欠你的比如你所做的1.5倍,那么你就是宽恕的候选人。它更加关于债务/收入比率而不是收入。例如,医生可以每年获得150,000美元。他们也可以拥有500,000美元的学生债务,这是他们所做的3倍。这不是一个应该试图积极偿还债务的人。“

Ben Martinek,EA,CSLP,CFP,与学生贷款税务专家同意关注客户的个人债务/收入比率是制定合理还款策略的关键。当与客户夫妇合作时,这就变得更加复杂,因为他们经常有与学生贷款相关的税务规划需求。马内克提供了以下场景:“假设一个人赚了22.5万美元,没有任何学生贷款。他们的配偶在一家非营利机构工作,年收入7.5万美元,还欠着15万美元的学生贷款。在这种安排下,个人收入/债务比率为2:1。追求公共服务贷款宽恕(PSLF)可以在长期[长期],但它要求夫妇档案分别纳税,并在[年度]税收责任中产生适度的暂时增加。“

一些最复杂的情​​况是借用贷款,默认和较低的收入。

这不是一个罕见的情况:25%的借款者在还款的前5年内违约。他们可能没有完成学业,一直是受害者来自营利机构的掠夺性贷款或者找不到足够支付生活费用和学生贷款债务的工作。他们可能会从刻意寻找符合条件的工作中受益贷款宽恕或检查他们的贷款是否有资格出院或取消。

顾问的第一步
学生贷款计划没有放之四海而皆准的方法。对于学生贷款借款人来说,合理的财务规划需要了解他们的目标、当前的收入和收入轨迹、学生贷款的类型和余额,以及潜在的税收影响。以下是如何开始:

1)了解客户的目标。客户可能想要拥有一个家,但也许每月服务债务的费用是在路上,所以他们想以某种方式降低他们的每月付款。或者客户可能只是希望无债务,并不确定其他目标。理解时间轴也很重要。有些客户可能渴望尽快清除所有债务,有些客户可能希望在固定,毕业或收入驱动的还款计划中延伸支付。

2)追踪所有贷款。客户可能有联邦学生贷款,来自传统贷方的私人学生贷款,或两者的组合。

  • 联邦学生贷款:为了清楚地了解客户的联邦学生贷款情况,让他们登录他们的账户美国教育部学生援助概况。在右上角出现的下拉列表中,选择援助。从那里,客户端可以单击“下载我的AID数据”以下载.txt文件。然后,客户端或顾问可以将.txt文件上传到VIN基金会的免费学生贷款规划工具要查看贷款摘要并访问还款模拟器以探索不同的方案。VIN的上传我的援助数据文件工具是为兽医学生制作的,但适用于联邦学生贷款的任何借款人。
  • 私人学生贷款:拉动他们的信用报告www.annualcreditreport.com.看看他们所有的私人学生债务所欠。联邦学生贷款也将出现,但仅限信用报告将无法获得重要细节。
  • 请求他们最近的所有学生贷款贷款人的贷款声明。

3)。检查贷款状态。客户可能有信用良好、逾期或拖欠的贷款。注意还款计划的类型,每月最低还款金额和利率。

下一步
在本两个部分的学生贷款中第2部分,我将为最常见的学生贷款问题和专家资源提供建议,以便为客户添加到您的顾问工具包。

普通罗府,CFP,是教育家,财务计划者,投资策略家,专注于经济正义和结束种族财富分裂。目前,她目前是Adasina社会资本的投资策略和仅限财富,虚拟,独奏,仅限费用注册投资顾问的创始人。她也是波士顿大学财务规划计划的在线促进者和ESG和再生投资的主题专家。本文中表达的观点并不一定反映Morningstar的观点。